体系化创新破解行业顽疾 磨掉“健康告知”有望彻底告别保险理赔难

发布时间:2021-09-25 11:01:55


  海保人寿副总裁黄晅表示,基于“医养结合”和“大健康”战略,综合对蜗牛保险大数据洞察、用户画像、智能核保等技术能力的评估,共同加速落地了此次行业创新。

  “双方联合首发后,将快速向全行业开放”,蜗牛保险CEO尚萌萌表示,“未来5年,蜗牛将持续携手更多行业伙伴进行体系化创新,在更多健康险上尝试免除健康告知,争取帮用户买对保险像网购一样简单。”

  蜗牛保险调研数据显示,用户买保险存在三大痛点——33.9%的人“怕买错”,63.6%的人“怕买贵”,而99.2%的人“怕理赔难”。

  造成理赔难的根源到底是什么?公开数据显示,80%以上的理赔纠纷,源于用户没有如实做好健康告知,很多人压根看不懂、或者不知道,部分平台甚至故意弱化或隐藏。多年来,银保监会一直反复提醒民众在购买人身保险时,要如实告知健康状况,避免出现理赔纠纷。

  可见,破解理赔难的根源,并非只是理赔环节的简单协助,而在于投保环节的健康告知。基于这一独立洞察,去年8月,蜗牛保险在行业首创“省心买、放心赔”1.0解决方案,率先在长期重疾险、寿险上进行试点,在投保环节帮用户严格把控健康告知、在理赔环节提供理赔担保服务。

  但实践中发现,即使保险规划师反复询问确认,但仍有少数用户因为忘记就医体检情况、或者因为医生说没问题等各种原因,未能如实告知身体健康状况。另外,蜗牛保险数据显示,有近19%的用户因患有重疾、慢性病等,健康状况不过关,屡被拒保。

  “基于以上情况,团队小伙伴们设想,如果能免除健康告知、还不限既往病史,就能从根源解决理赔纠纷、病体投保难等问题”,尚萌萌透露。

  最终,蜗牛保险体系化创新推出“省心买、放心赔2.0解决方案后,联合海保人寿在“长命百岁”颐养康健养老保障计划(简称“该计划”)进行试点,推出国内首款完全没有健康告知、不限既往病史的长期健康险。

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  免除健康告知,行业从无先例。中山大学保险学精算中心主任宋世斌表示,健康告知是保险公司对冲风险的有效手段,绝非拿掉一页纸这么简单,背后是一系列难解的问题。比如,从哪里获得有效数据以评估风险,怎么有效防止骗保等行为,如何实现精算、核保、定价多方平衡。以往保险行业连带病投保都谨慎尝试,更不要说免除健康告知、并对所有带病人群开放,这很难想象。

  为了证明这条路可行,蜗牛保险首席精算师李致炜带领人工智能团队抽取了近2亿条用户咨询和理赔记录,建立非标体用户画像和智能风险模型,并和国内外精算数据交叉验证可行性,同时和20多家保险公司、再保险公司沟通合作意向,时间长达9个月。有合作伙伴提醒这是在闯入免健康告知的无人区,风险不小。但我们抱着把困难留给自己、简单留给用户的初衷,想着一定得试一试,李致炜表示。

  最终,蜗牛保险在创新上的尝试打动了海保人寿。在海保人寿核保、精算、定价等多个部门反复评估后,每一条健康告知几乎都经历了完整保留→逐步放宽→删除,前后改了35个版本,最终健康告知一点点被磨掉。同时,保险定价能够平衡保险核保、市场运营和长期精算平衡三大因素,还兼顾了产品责任、长期财务平衡和特殊人群核保便利等其他动态因素,构造了产品定制的新模式。

  据记者了解,该养老保障计划以年金+长期护理险的方式进行搭配组合,护理险部分实现免健康告知、免既往病史限制,尤其适合三高、糖尿病、心脑血管等慢性病人群,最高150万免体检保额,覆盖阿尔兹海默、帕金森等10大高龄特疾所导致的护理状态;年金部分可以终身领取,20年保证领取。